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科学理性消费 维护自身权益——广东保监局提醒保险消费注意以下事项
 

为帮助保险消费者科学理性选择保险产品,提高自我保护意识,保险监管部门提示广大保险消费者注意如下事项:

一、投保过程应注意

(一)履行如实告知义务

保险合同作为民商事合同的一种,对当事人诚信程度的要求和依赖远远大于其他合同,因此,保险合同一般被称为“最大诚信合同”。《保险法》第十六条规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。”投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况,属于“应当如实告知”的内容。投保人的告知义务限于保险公司询问的范围和内容。如果投保人违反了如实告知义务,将面临保险公司解除保险合同或不承担赔偿责任并不退还保费的法律后果。

(二)仔细阅读合同条款,充分了解“犹豫期”规定

为确保客户投保是出于理性和自愿,对于一年期以上的人身保险产品,保险公司会为客户提供一段时间对自己的投保行为做冷静的考虑,这段时间就叫“犹豫期”。犹豫期一般为投保人签收保单后的10个自然日(根据中国保监会、中国银监会《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》(保监发【2014】3号)规定,2014年4月 1日起,商业银行代理销售的保险产品犹豫期为15个自然日)。犹豫期内,投保人有权要求解除保险合同,保险公司在扣除工本费(一般为10元)后将全额退还已收保费。因此,投保人收到保单正本后应认真阅读风险提示书、利益演示表、保险责任、责任免除、保险赔偿或给付办法、缴费方式等重要条款,如发现保单条款规定与保险计划书或营销员口头陈述不符,或者经冷静考虑认为自己投保的险种、期限、费率等不合适,则应尽快在犹豫期内解除合同,以免造成不必要的损失。

(三)分红保险、万能保险、投资连结保险的收益具有不确定性

分红保险、万能保险、投资连结保险属于人身保险新型产品。分红保险的红利分配是不确定的。万能保险最低保证利率之上的投资收益是不确定的,对有初始费用的万能保险产品,交纳的保险费将在扣除初始费用后计入保单账户。投资连结保险的投资回报具有不确定性,对有初始费用的投资连结保险产品,交纳的保险费将在扣除初始费用后计入投资账户。

(四)提前退保可能遭受损失

《保险法》第四十七条规定:“投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。”

保险单的现金价值是根据保险合同的约定,保单积累的实际价值。保险单现金价值一般随缴费年限和投保年龄的变化而变化,一般投保初期较少,随着保单年度的增加,现金价值逐年增加。因此,提前退保可能遭受一定的损失,投保人应慎重考虑。

(五)认真对待电话回访

《人身保险业务基本服务规定》规定,保险公司应当在犹豫期内对合同期限超过一年的人身保险新单业务进行回访。客户回访工作是防范销售误导、保障消费者权益的有效手段,因此,投保人应认真对待回访,确认是否购买了该保险产品、是否按照要求亲笔签名、是否已经阅读并理解产品说明书和投保提示的内容、是否知悉保险责任、责任免除和保险期间、是否知悉退保可能受到的损失、是否知悉犹豫期的起算时间、期间以及享有的权利、是否了解缴费期间和缴费频率等事项。需要特别提醒广大投保人的是,如果消费者对上述事项有不清楚的地方,一定要在电话中向保险公司回访人员清楚、明确地提出,以避免出现不必要的保险纠纷。

(六)谨慎对待网络投保

在网络投保过程中,消费者一般需要点击确认“已知悉责任免除条款内容”,消费者往往直接点击确认而忽略了阅读责任免除条款的具体内容。责任免除条款是保险合同的重要组成部分,与保险理赔密切相关。建议消费者在选择网络投保时,详细阅读责任免除条款的具体内容后再进行点击确认,以避免发生不必要的纠纷。

二、保险理赔要知道

(一)除外责任保险公司不赔付

保险公司承担保险责任范围内的赔付,除外责任保险公司不赔付。保险责任是指保险公司承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任,即保险合同中约定由保险公司承担的危险范围,在保险事故发生时所负的赔偿责任。除外责任是指保险合同中规定的在某些特定的灾害、事故及损失范围下,保险公司不承担经济损失赔偿或人身保险金给付的责任。

(二)注意保险条款中的免赔额、相对免赔额、绝对免赔额、免赔率

免赔额是在保险合同中规定的损失在一定限度内保险公司不负赔偿责任的额度。

相对免赔额是保单项下的损失超过规定的免赔额时,保险公司承担保额之内的全部损失。绝对免赔额是保险公司只承担超过规定的免赔额部分的损失。例如,假设相对免赔额是100元,如果被保险人损失了85元(小于100元)时则不赔,如果损失120元(大于100元)时则赔120元,全额赔付。假设绝对免赔额是100元,如果被保险人损失了85元(小于100元)时则不赔,如果损失120元(大于100元)时则赔“120-100=20”元,绝对免赔额部分是绝对不赔的。

(三)注意保留索赔资料交接回执

被保险人递交索赔资料时,应向保险公司要求出具索赔资料交接回执,证实保险公司已经接收索赔资料。《保险法》规定,保险公司收到索赔有关资料后,应在规定期限内作出理赔决定。妥善保留索赔资料交接回执,有助于维护自身权益。由修理厂等保险中介机构或保险营销员代为向保险公司提交索赔资料的,应跟进索赔资料的提交情况并获取索赔资料交接回执。

(四)车辆损失中零配件的维修和更换问题

保险经营遵循损失补偿原则,发生保险事故造成保险车辆损坏的,一般尽量修复。一般而言,修理前被保险人会同保险公司检验,协商确定修理或者更换项目、方式和费用。

(五)单方面委托的物价评估价格可能引起争议

一般而言,车辆修理前被保险人会同保险公司检验,协商确定修理或者更换项目、方式和费用;保险公司对被保险人自行确定的金额,可能会依据保险合同等相关规定重新核定。因此,被保险人单方面委托物价评估确定的价格,可能引起争议,建议双方共同委托评估车辆损失。

三、“三大”风险需防范

1、及时查询保单信息真实性

建议消费者收到保单后通过保险公司指定的网站或电话查询保单信息真实性,注意防范不法分子通过虚假高额回报承诺、假保单等形式进行非法集资和诈骗,发现可疑线索应及时与保险监管部门联系或向公安部门报案,也可以拨打反欺诈社会举报热线(020-28098537)。

2、注意个人信息及资金安全

为了确保资金安全,请消费者在投保时尽量通过银行转账等方式缴纳保险费,在办理投保、保全、理赔等业务过程中,请不要轻易将自己的身份证原件或复印件交给他人代办业务,确需提供身份证复印件的,应在复印件上备注使用用途之类的安全提示,以免身份证或复印件被用作它用(如被用于开具接收保险公司理赔、给付金的银行账户等)。

3、防范保险诈骗行为

消费者在车辆出险后应第一时间报案,保护好现场,不建议通过维修厂报案。建议选择有维修资质的修理场修车,及时跟进车辆维修进度,避免车辆长时间放置。维修好车辆后应及时向保险公司提供相关材料索赔,不要用自己的名义新开一个银行帐号交给代理人或维修厂,也不要轻易将自己的身份证原件或复印件交给他人代理索赔,否则代理人或维修厂可能再次向保险公司索赔,甚至私下用消费者的车辆制造保险事故骗取保险赔款,使消费者在使用车辆时处于不确定的安全隐患状态,同时也导致消费者车险续保费用增加。

四、维权途径多了解

目前,保险消费者有多种维权途径可以选择:

(一)直接拨打全国统一的12378保险消费者投诉维权热线;

(二)向保险监管部门投诉

广东保监局保险消费者权益保护中心提供以下投诉方式:1、信件投诉地址:广州市珠江新城珠江东路421号珠江投资大厦11楼1106室,邮编510600;2、网上投诉网址:http://guangdong.circ.gov.cn;3、传真投诉:020-85255619;4、手机短信投诉:13560153920)。

(三)向保险行业纠纷调处机构申请调解

广东省保险行业协会保险纠纷调解处置专业委员会地址:广州市天河北路179号祥龙大厦尚层国际9楼,电话:020-28098513;

(四)与保险公司协商和解;

(五)选择仲裁或向人民法院提起诉讼。

发布时间 :18/02/28 15:20
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